Si estás incluido en algún fichero de morosos por deudas en créditos, préstamos, tarjetas de crédito revolving y/o microcréditos online, debes conocer todas las opciones para salir de él.
Y es que, la mayoría de las personas que acaban en un listado de morosos no saben que forman parte de él hasta que solicitan un producto financiero al banco o entidad y se lo deniegan. Sin embargo, desde el despacho de abogados especializado en morosidad os informamos que hay solución.
Un fichero de morosos, también conocido como listas de morosos, es una herramientaque utilizan las entidades de crédito para recabar información sobre impagos.
En estos ficheros de datos, accesible para varias entidades asociadas, se incluyen tanto a personas físicas como jurídicas. Las empresas acuden a los ficheros de morosos para inscribir a todas aquellas personas que no estén pagándoles. Entrar en un fichero de morosos lleva consigo el problema de no tener acceso a una financiación bancaria, como lo sería una hipoteca, un préstamo, crédito o tarjeta de crédito revolving. La mayoría de las entidades financieras utilizan los ficheros para que las demás entidades puedan conocer la solvencia de la persona que acude a contratar un producto financiero.
Para salir de un fichero de forma definitiva se tiene que dar alguno de estos supuestos:
Salir de un fichero de morosos de forma temporal se puede hacer utilizando diferentes métodos. ¿Cuándo tiene sentido salir de forma temporal del fichero de morosos? Por ejemplo, si deseamos comprar una casa, pero por una deuda que consideramos injusta hemos sido incluidos en el Asnef, el banco no concedería ese crédito. En estos casos, existen diferentes métodos en función de tu situación para parar salir de forma temporal o cautelar del fichero y que el banco te conceda ese crédito ya que no figurarías en listados de morosidad.
Si te han incluido en fichero de morosos por una deuda con un crédito o tarjeta abusiva, se debe demostrar ante un juez que nunca deberían haberte incluido. En estos casos, al iniciar el caso por la vía judicial, se puede pedir que el afectado deje de estar incluido de forma cautelar o temporal hasta que se resuelva el caso. En cuanto se resuelva, si es favorable al cliente, saldrá de forma definitiva por resolución judicial.
Actualmente existen tres registros oficiales y CIRBE. Cada uno tiene sus registros propios y procesos que permiten consultar a las personas que están incluidas en una lista de morosos como consecuencia del impago de sus deudas.
1- ASNEF EQUIFAX gestionado por la sociedad ASNEF- Equifax Servicios de Información sobre Solvencia y Crédito, S.L.
Es el principal y el más conocido de todos. La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, anteriormente Asociación Nacional de Entidades de Financiación, es un fichero que contiene datos sobre deudas donde las entidades consultan y aportan información para poner en conocimiento a los agentes económicos de la solvencia de las personas
2- Registro de Aceptaciones Impagadas o RAI que es de titularidad privada
Corresponde a las siglas de Registro de Aceptaciones Impagadas. Este fichero es un registro de morosos o fichero de incumplimiento de obligaciones dinerarias, mantenido por el Centro de Cooperación Interbancaria (CCI).
3- BADEXCUG, gestionado por Experian Bureau de Crédito S.A.
Este fichero es conocido como Experian sobre la solvencia patrimonial y crédito. Obtiene sus datos gracias a las más de 232 entidades que participan en él. El criterio principal entre sus participantes es la estricta reciprocidad. Esto quiere decir que solo las entidades que aportan datos al fichero son quienes pueden consultarlo.
4- CIRBE o CIR
Su nombre procede de la abreviatura de Central de Información de Riesgos, la información que contiene trata sobre préstamos, garantías o avales. Es una base de datos que recoge la información de los préstamos, créditos, avales y garantías que cada entidad de crédito mantiene con sus clientes.
En primer lugar, si has solicitado algún crédito o préstamo y te lo han denegado, probablemente te hayan enviado una carta de inclusión con un número de referencia. En ese caso, puedes acceder a la página web del fichero de morosos correspondiente. Cada uno de ellos nos pedirá una serie de documentación para poder acceder a sus bases de datos y consultar si formamos parte de ellas:
ASNEF: solicitan datos personales como el DNI o NIF, la dirección postal, y la documentación referente a la deuda, que deberemos reclamar a la empresa de recobros.
CIRBE: se puede acceder a CIRBE con el DNI y rellenando un formulario.
RAI: para conocer si se está dentro de un listado RAI, basta con el CIF y completando un formulario web de solicitud, será suficiente.
¿Por qué estoy incluido en un fichero de morosos?
Si te han incluido en un fichero de morosos, en la mayoría de los casos, es porque alguna empresa o entidad que participa en el fichero te ha incluido por incumplir algún pago.
Las empresas y entidades que participan en la lista de morosidad e inscriben la deuda en el fichero, suelen provenir de sectores como el de la telefonía móvil, bancario, cooperativas de crédito, financiero, entidades de renting, de seguros o agencias de valores y bolsa, entre otras.
En muchas ocasiones, las personas incluidas en un fichero de morosos no saben por qué forman parte de él y lo descubren cuando solicitan un crédito, préstamo o financiación y se lo rechazan en base a su cuestionada solvencia.
La Ley impone la obligación a la empresa o entidad que inscribe la deuda de notificarlo en un plazo de 30 días. Sin embargo, si nunca has recibido la notificación seguramente te lo han notificado pero, por distintos motivos (ausencia en el domicilio, cambio de dirección), no lo hayas recibido.
Principalmente, los motivos por los que puedes formar parte del fichero de morosidad son:
Normalmente, las entidades que permiten a las personas que están incluidas en el listado de morosos solicitar créditos y préstamos, comercializan un tipo de financiación en ocasiones con intereses abusivos.
La necesidad hace que muchas personas acaben en una espiral de deudas inasumibles, y terminan pagando el doble de lo solicitado y durante años. Si aún así necesitas un préstamo o crédito rápido porque la situación personal es urgente, primero deberías consultar con MEJORATUDEUDA para que te ayudemos a tomar la mejor decisión, ya que llegada esta situación, es muy probable que acudas a un préstamo online que solo generará más deuda. Acudir a préstamos rápidos online sin papeleos, puede ser una trampa de la que cuesta mucho salir.
Además, existe otra solución.
Los afectados, tras reclamar la deuda o créditos pendientes, consiguen salir del fichero de morosos. Esas deudas pendientes, provocadas por productos financieros abusivos, se pueden reclamar por usura o falta de transparencia. La última Sentencia del Tribunal Supremo declaró que un interés superior al 24% TAE se considera usura, por lo tanto el contrato, nulo.
Si te han incluido por una tarjeta de crédito revolving, microcrédito, préstamo personal o similar, sin duda la mejor opción es reclamar las tarjetas revolving y microcréditos .
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